还不清的信用卡，3分钟让你彻底明白利滚利到底咋回事

　　【举个栗子】

　　假如持你的账单日是每月31日，还款日是每月25日。12月1日你透支消费了2000块，12月5日透支消费了3000块，卡片上期账单全部结清。1月20日，你还款600元，1月25日，又还款400元，一共只还了1000块。

　　PS：还款抵消之前消费的顺序：1月20日还的600块钱会按照透支顺序，先去冲掉12月1日透支的2000块，冲掉了600块，还剩1400块；1月25日还的400块又冲掉了400块，还剩1000块。12月5日透支消费的3000块始终没有还上。

　　利滚利计算开始：

　　第一阶段：基础篇

　　如果你用的是除工行外的其他银行发行的信用卡，没有全额还款，那么所有的消费都不享受免息期。所以，你已经还上的每一笔钱要收取从透支日到还款日的利息。

　　那么：利息1=600元x0.05%x（1月20日-12月1日）=15元

　　利息2=400元x0.05%x（1月25日-12月1日）=11元

　　而你没有还上的透支消费，也是从透支日开始计息，直到完全还清。信用卡（包括国际信用卡）的利息是月底出账单的时候才能看到，也就是说利息计算是截止到月底日的。

　　那么：利息3=1000元x0.05%x（12月1日-1月31日）=30.5元

　　利息4=3000元x0.05%x（12月5日-1月31日）=85.5元

　　所以，你在1月底的账单上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=142元。

　　到了2月份，1月的利息会计入信用卡欠款的本金的一部分，然后一起计算利息。你的欠款总额为1000元+3000元+142元=4142元，之后的每一天都是按照这个基数计算每天万分之5的利息。这个就是所谓“按月计算复利”了。

　　第二阶段：高阶篇

　　更复杂的情况来了。

　　除了12月份的消费，你在1月15日还有新的透支消费800元，于是你1月底收到的账单一共是4142+800=4942元。

　　如果你在2月25日之前，全额还清了这4942元，那么你1月份的透支消费（也就是1月15日的这一笔800元）还是免息的；如果你2月25日之前又没有全额还款，那么1月15日透支消费的这800元也没有免息期了，还是像前面一样的算法计算利息。

　　前面我说1月底收到账单中有4142元是12月之前的欠款产生的，这一部分欠款已经没有免息期了。简单起见，假设你是2月25日一次性还上了1月底账单的4942元。那么这4142元没有免息期的欠款在2月1日到2月25日之间的利息=4142x0.05%x（2月25日-2月1日）=49.70元。这笔利息要到2月底出账单的时候你才会看到--那个时候你千万不要奇怪：为什么我2月25日已经足额还清账单了，还会有新的利息产生呢？

　　同样的，这49.7元的利息也是没有免息期的，从3月1日开始就不断产生每日万分之5的利息（每天不到3分钱）。

　　PS：工行的除外

　　是不是很复杂？不过如果你用的是工行的信用卡，情况就不同了--工行信用卡在非全额还款的时候，已经还上的部分就不收利息了。也就是说，信用卡不会有上面的利息1和利息2，只有利息3和利息4，1月底的账单上看到的利息是116元。

　　信用卡的透支利息计算非常复杂，一句话来说就是：

　　尽量不要最低还款额还款，不享受免息期！！

　　另外，一个常见的误解：大家平时说信用卡的利息是“利滚利”，不是“按日”收取复利的，而是“按月”收取复利，也就是说利息到月底才计入本金，下个月继续产生利息。