信用卡贷款不良率上升，金融科技助力精准风控

　　日前，一则“银行信用卡ABS产品违约率持续走高”的新闻，再次引发市场对银行零售贷款资产质量的关注。

　　信用卡贷款不良加速暴露

　　银保监会相关负责人表示，一季度消费类贷款和信用卡贷款不良率上升有以下原因：一方面，疫情影响部分信用卡客户的还款能力；另一方面，信用卡贷款期限较短，不良暴露较迅速。

　　业内分析师称，相较于对公业务，零售业务风险会更早暴露。随着国内复工复产的推进，居民的收入和消费意愿均有一定提升，后续零售业务风险相对可控。根据招商银行消费贷ABS的月度数据，30天内逾期率在3月达到高点后已边际改善，二季度或迎来零售不良率的高点。

　　疫情利空已全部释放

　　银保监会有关部门负责人表示，随着经济逐步恢复，复工复产持续推进，居民就业率持续上升，居民还款能力将逐步恢复，未来消费类贷款和信用卡贷款不良率上升趋势将有所改善。

　　据相关机构统计，仍在存续期的ABS产品情况（包括3款消费贷、8款信用卡）来看，疫情过后，不良上升压力已边际有所缓解，当期违约率上升幅度明显收窄，逾期贷款率上升势头也开始放缓。

　　分析师称，从消费贷款ABS的表现来看，疫情对新增消费贷款的利空已经出尽，目前处于存量违约贷款风险逐步消化的阶段。

　　金融科技助力精准风控

　　尽管看好业务前景，但或许是逾期率攀升较快，近期多家银行开始采用封卡、降额等手段来严控风险。

　　多位银行人士表示，抛开短期的疫情影响，近年来随着各类金融科技手段加深、加快应用，银行对于个人客户的风险识别也更加精准。

　　对于消费贷和信用卡业务的风险管控，有研究员称，借助金融科技手段和大数据，银行得以全面贯穿消费金融贷前、贷中、贷后来进行风险控制。比如贷前利用金融科技生物特征识别、行为特征分析等技术进行反欺诈等信贷审核，贷中利用大数据技术进行信用行为跟踪、信用风险预警等措施来进行用户行为跟踪，贷后利用智能催收等手段提高催收还款效果等。