信用卡分期还款划算吗？最低还款好还是分期好？

　　俗话说“花钱一时爽，还钱火葬场”。大家偶尔难免会遇到购物失控的时候，从而导致月账单的还款压力过大，此时，很多人可能会通过信用卡的账单分期和最低还款服务来避免逾期上征信的问题。那么，信用卡分期还款划算吗？最低还款好还是分期好？

　　我们先来看看什么是分期还款？什么是最低额还款？

　　分期还款：是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

　　最低还款：在信用卡的还款日之前，如果你没有钱全额还款，那你可以先还10%的欠款，剩下的再慢慢还。

　　1、最低还款：全额罚息，时间长将利滚利

　　最低还款是可以还本期应还账单的10%，还不影响信用。按大部分信用卡申请平台规定，从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并按月复利计算，目前只有个别银行还款后剩余部分计息。如果你选择了最低还款的话，就不享受免息期的优惠了，所以一定要弄明白了再做是否最低还款的决定。

　　举个例子：你消费了20000元，按照本金10%的比例计算，最低还款额2000元。若只归还了最低还款额，则将产生每天万分之五的利息20000×0.05%×30=300元。

　　如果下个账单日前，还没有还清余款18000，又将按照日息万分之五产生循环利息。如果一直采用最低还款的方式，利滚利，3个月内不能还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力也就越大。

　　2、分期还款：免息不免手续费，分期越长费用越高

　　分期还款没有利息，但是有手续费。手续费高低与分期长短有关系。银行收取手续费有两种方式，第一种是以月为平均单位每期收取，第二种是在缴付首期款时一次性收取。

　　比如小张使用某银行信用卡申请账单分期，3期手续费2.6%、6期手续费4.2%、12期手续费7.2%，可在第一次还款时一次性付清。20000元欠款若按3期2.6%手续费计算，她需支付520元、分6期需支付840元、分12期需支付1440元。

　　以月为平均单位收取手续费，一般为每期0.4%~0.7%费率。如果按12期，每期0.6%计算，则小张每月还款金额20000×0.6%+20000/12=1787元，以后每月都要归还这个数目。