2016年上半年大学生消费分期调查报告
一、导语
大学生作为一个自身缺乏稳定收入，而消费需求旺盛的群体一直以来都备受关注。随着近两年来大学生消费分期平台的崛起，大学生已形成先进的消费意识“花明天的钱、圆今天的梦”。虽然多数学生的生活费可以维持日常开支，但无力购买高价商品，而对新鲜事物的好奇和消费欲望，又驱使大学生群体对时尚和精致的商品充满向往。在“矛盾即市场”的驱动下，分期贷款帮助学生解决了高额商品需要一次付清款项的难题。时下消费分期平台的状况就像众多改变传统行业的互联网企业诞生时的状态：初创公司层出不穷，大型企业蠢蠢欲动。
二、大学生消费分期发展现状
根据教育部发布的《中国高等教育质量报告》，2015年中国大学生在校人数达到3700万，全世界第一，全国各类高校达到了2852所，位居世界第二。
2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿，一直处于增长态势，势头良好。预计未来大学生消费市场还将保持每年4%--5%的同比增长率，按此增速计算，2016年大学生消费市场规模预计可达4400亿。
随着互联网消费金融及消费分期的飞速发展，我国大学生互联网消费金融及消费分期交易规模也不断扩大。预计2016年我国大学生互联网消费金融及消费分期交易规模仍将增长，大学生消费分期市场规模有望达到近千亿元。
三、上半年大学生消费分期平台现状
1、公司信息透明度
1.1近六成大学生消费分期平台成立于2015年
图3-1：大学生消费分期平台上线时间
1.2北京平台数最多
从大学生消费分期平台成立城市分布来看，北京排名第一，有27家分期平台。一方面，北京作为经济、政治和文化的中心，具有良好的创业创新环境，另一方面，北京高校云集，学生超前消费观念强，成为大学生分期产品推广的摇篮。另外，上海排名第二，共11家；深圳第三，共8家；杭州第四，共7家；南京和广州并列第五，各有4家。由此可见，大学生消费分期平台主要分布在一二线经济发达的城市。
图3-2：大学生消费分期平台地点分布图
1.3近三成大学生分期借贷资金来源于P2P
分期资金来源上，P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为28%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占72%。
图3-3：借贷资金来源
1.438%的平台获得风险投资
图3-4：平台获风投情况
2、产品信息透明度
大学生消费分期期限方面，在我们筛选的80家平台中，有84%的平台分期较为明确，16%的平台分期不明确。分期明确的平台中，产品期限以短期为主，95%的平台在24个月以内，其中12-24个月的分期产品的平台占比最大，为55%，少数平台有24个月以上的分期产品，为5%。另外，大部分平台的产品可以根据用户需求自由选择分期。
图3-5：分期期限透明情况
图3-6：各平台最高期限分布情况
2.2各平台最高额度呈两极分化
图3-7：最高额度透明情况
图3-8：最高额度分布图
2.3逾期费率最高与最低相差60倍
大学生对借贷知识缺乏了解，在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为52%，逾期费率不明确的平台为48%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为58%；逾期后每日费率最高的是3%，占比为11%；逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为12%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
图3-9：逾期费率透明情况
图3-10：逾期后每日费率
3、分期产品费率信息
3.1近八成平台费率不明确
图3-11：分期费率明确情况
3.2各家平台费率不一最高1.8%
图3-12：各平台分期费率情况
3.3同买iphone6s plus年化利率最高达25.55%
大学生分期平台产品种类越来越丰富，大到购买3C数码、奢侈品、旅游、教育培训、学驾照，美容等，小到话费充值、游戏充值、电影购票等，有的平台还提供现金借贷分期产品。
注：各家平台商品售价及费率可能会随时调整，仅作参考，不构成决策建议。
图3-13：各平台iphone6splus年化利率排行
图3-14：iphone6splus年化利率前三后三平台对比
3.4分期平台利率高于电商分期
所有平台购买iPhone6splus金色版16g的平均年化费率为14.16%，与大众熟知的电商分期“京东白条”以及阿里“花呗”相比，“京东白条”为12%，阿里“花呗”为8.80%，网络分期平台平均利率较高。
图3-15：分期平台与电商分期年化费率对比
四、大学生消费分期发展建议及消费提示
首先，社会家庭层面上，父母应对孩子进行适当教育，帮助树立正确的消费观念。随着我国社会经济的发展，不少家庭经济状况改善了很多，大学生大多都是独生子女，适度消费观念不强。父母应与孩子进行及时地沟通，树立大学生正确的消费观念。
最后，大学生应提高分期消费知识水平。一方面，大学生应该衡量当前需求的必要性；另一方面要评估自己的还款能力，无论是商品分期还是现金分期，都会在拿到物品或者现金的情况下按月还款，大学生应提前计算好自己的还款额度，综合自己的月收入评估，一般来说每月还款额不应该超过当月总收入的50%。
在确认需求后，慎重选择分期付款平台。当前分期平台鱼龙混杂，大学生要做到：（1）对于一些平台宣称的低门槛，零首付，零利息，免担保等信息，要看下是否高利息、高违约金、高服务费；除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用；（2）服务问题，在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约，同时对由于商品的退换货导致的分期还款和保修等问题需要咨询清楚。