小心信用卡分期付款噱头：无息≠免费

　　分期付款须向银行缴纳手续费，手续费费率与分期期数、交易金额成正比。

　　金融危机让不少银行打出了分期付款零利息的招牌来吸引消费者，消费者在选择时也别忽略了无利息却有手续费。

　　目前，多数银行承诺信用卡消费“零首付”、“零利息”，只要持卡人在还款日前还清账单，当月消费分期本金可享受免息。在金融危机的压力之下，手头紧张的消费族越来越多地选择这种分期付款的消费方式。不过天下没有免费的午餐，其实信用卡分期付款无息不等于免费，此外消费者还应该警惕退货和提前还款时银行的相关规定。

　　分期期数越长手续费越高

　　选择分期付款方式必须向银行缴纳一定的手续费。目前，国内各大银行手续费费率不尽相同。在记者调查的9家银行中，3期手续费费率最高的是招行和民生2.6%，最低的是光大1.5%；分12期手续费费率最高的是广发7.8%，最低的是光大6%（银行与商家优惠、折扣除外）。每家银行收取手续费的方式也不尽相同。其中，工行、招行、中行、民生等银行对手续费进行一次性收取，建行、农行、广发、交通银行则是按月收取。

　　手续费的计算方法是：交易金额×月费率×分期数，即手续费与分期期数、交易金额成正比。比如：一件6000元的商品分12期，月费率0.6%，一年的手续费就是6000×0.6%×12，即432元，消费者共需支付6432元；若按月支付手续费，那么持卡人每月应还总额为6000×0.6％+6000÷12＝36＋500＝536元。

　　另外，不同银行刷卡分期的起点金额也不同。例如：工行要求客户单笔刷卡消费满人民币或港币600元，农行、广发起点为500元，建行、中行则需1000元。其中，只有光大没有最低消费金额限制，其他银行起点消费金额在500元-1500元不等。

　　退货后多数银行不退已交手续费

　　除了费率的高低，消费者还应关注银行对一些“特殊情况”的处理。

　　当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，大多数银行已收取的手续费不予退还，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。当消费者提前结束还款，部分银行将一次性收取剩余所有分期手续费，部分银行将对提前结束的期数不再收取手续费。

　　例如，对于提前终止分期付款的消费者，建行要求持卡人一次性支付剩余本金及手续费。如果是退货，已交的分期手续费银行不会退还。交通银行在消费者提出退货申请并提供相关退货签购凭证后，银行才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的各期手续费不会退还。农行分期付款就按实际还款期数计收手续费，提前结束的期数则免收。工行不仅免收提前还款手续费，退货将全额退还手续费。

　　多数消费者表示“刷卡分期，轻松不省钱”。银行人士提醒，消费者刷卡分期前一定要仔细阅读网站相关细则，详细咨询客服热线，在全面比较期数、费率、商品后作出最佳选择才是省钱、省心的关键。

　　目前，分期付款有两种方式。一种是持卡人在银行特约商户直接提出分期付款的期数办理。这种方式方便快捷，但可选择的商品范围有限。第二种方式不受商户、商品的限制，持卡人只要单笔消费达到一定金额就可以通过致电客服中心、登录网上银行等方式申请办理。