市场？风险？信用卡如何抉择

　　日前，权威机构公布的第三季度数据显示，我国2014年GDP持续回落，致金融业资产风险不断增大。与此同时，宏观经济下行但社会消费方面仍保持上扬态势。结合以上两点，我们可以发现与消费息息相关的信用卡行业将首批受到正面冲击，风险飙升让其面临严峻挑战。

　　信用卡风险提升主因有三。其一，经济不景气致消费者偿还能力降低，延迟还款、坏账等资产回收风险大幅增加。其二，进入移动互联金融时代，网络盗刷、电信诈骗等犯罪大量频发，新风险点不断出现。其三，信用卡前期“跑马圈地”式发卡累积了大量风险，将在几年内集中爆发和释放。

　　未来几年将是信用卡行业风险爆发的攻坚期，如何在移动互联金融布局转型阶段软着陆，保持业绩增长及风险降低两者双线推动，已成为各大银行部署移动互联金融版图的重要新课题。

　　一位业内人员表示：“超前展开风控，是双线发展的重要关键点。现阶段有效管控风险，需要服务理念转变、信用审核过程优化和重点地区分层管理。”

　　银行客户共舞移动金融风控时代

　　进入移动互联金融时代，使用信用卡在网络上进行支付已成为国民购物的常用消费交易方式，但电信诈骗等层出不穷的网络犯罪让信用卡交易风险剧增。据互联网络信息中心数据显示，截至2014年6月，我国3.32亿网络购物用户中有31.8%的消费者曾遭遇网络诈骗，规模达6169万人次。随着此类信用卡盗刷案件的大量频发，银行端单方面管控的不全面就逐渐显露人前。

　　多重风险问题的集中释放，给一直埋头苦干、积极布局移动互联金融的银行巨头们敲响了警钟。据世界三大卡组织其一机构公布的中国信用卡信用风险报告显示，截至第三季度末，行业不良率为1.47%，高于上季度0.06个百分点。随着移动互联金融的发展节节攀升，行业整体的风险指标也在持续飙升，风险管控将愈加险难。

　　银率网相关专家表示，很多持卡人对于信用卡卡面信息的重要性缺乏足够的认识，很多信用卡盗刷的案例都是因持卡人安全防范意识差而造成的。从大量案例分析得知，个人关键信息泄露是信用卡遭网络盗刷的主因之一，说明持卡人自身保护用卡安全非常重要。近几年，监管机构、各大银行均通过多种方式对持卡人进行用卡安全宣导，提醒持卡人随时保护好个人信息，但效果不尽如人意。

　　对此，上述业内人员表示：“井喷式发展的移动互联金融要求信用卡行业必须要因应时代变化转换传统的风控理念，银行不再是管控信用卡风险的单独个体。要让持卡人和银行一起管理风险，才能全面保障信用卡资金安全。这就需要银行构建一个可供持卡人自主操作的风险管理平台。”

　　信用卡行业内的先行者们已经开始推出各种措施来将创新风控理念转化为实际行动。以招商银行为例，该行建立了“前-中-后”的风险管理体系，并推出了网银渠道自由关闭网络支付和交易限额的服务功能。浦发银行同样采取了事前预警管理、事中实时侦测、事后及时介入调查等风险管理工作。而广发银行除不断完善管控体系外，还在风险爆发前夕就推出小额免验密、交易开关等一系列防范措施。

　　业内首个推出持卡用户可全面自主设置信用卡交易功能服务平台的广发银行信用卡中心做到了有效管控风险。截至第三季度末，广发信用卡年化新增损失率为0.85%，低于行业1.05%，而行业数据比上季度高0.04个百分点。

　　令人惊讶的是，广发信用卡发卡总量23%的同比增幅仍能高于行业的21.1%；而其信贷余额和总交易量同期同比均增长56%，比之已经环比提升的行业同期数据33.3%和32.0%要高出接近两倍的增幅。

　　保持双向发展的信用卡是如何通过创新措施来管控风险的呢？为此，行业人员日前通过手机银行渠道办理“交易开关”服务功能进行深入了解。在使用过程中，发现该风控平台目前已具备交易限额管理、境内无卡交易管理、港澳台交易管理、境外交易管理等四大管控功能，广发信用卡持卡人可通过95508、手机银行、上行短信等渠道自主设置所需交易功能。其中，交易限额管理、境内无卡交易管理两个功能的可控性关闭，还能防护卡片信息被非法获取，有效降低电信诈骗等网络盗刷手段的犯罪成功率。值得一提的是，通过登录手机银行渠道进入“信用卡-安全设置”，在“一键管理”页面中点按即可“一键式”设置交易开关，清晰便捷。

　　同样使用过“交易开关”功能的行业人员表示：“只要将暂时不需要的交易功能随手按一按，就可以更加及时准确地保障自己的信用卡资金安全，充当自己卡片最好的“交易安全卫士”。”

　　创新智能信审把控风险源头

　　在宏观经济下行中保持信用卡稳步发展，首先要做到有效管控风险。而一套完整的信用卡风险控制体系，从目标客群指引到信审政策制定，再从前端发卡到欺诈监控，信审环节始终毫无疑问地是第一道防线。以往，银行都会依据“三亲”原则对申请人资料通过人工审核的方式进行核查把控。但始终存有失误、过度授信、发卡缓慢等问题的人工审查，在移动金融时代携来的信用卡高速率、高风险面前已显心有余而力不足之态。

　　上海银监局在11月连发7张行政处罚决定书，对辖区内7家商业银行处以共计人民币240万元的罚款，处罚原因是该批银行存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违法违规行为，致持卡人合法权益无法保障。

　　行业人员指出，部分银行综合授信额度的确定随意性太大，科学性不足，导致多头授信现象日渐普遍，容易集中“磊大户”，如何减少过度授信风险，信审环节需要更加科学合理的原则和标准来完善。已有信用卡中心在业内首批自主研发了智能化审核系统来应对人工信审的弊端。

　　该智能信审系统的研发者广发银行信用卡中心日前在2014互联网金融支付安全联盟大会上获中国银联颁发的年度“风险联防优秀奖”。该系统根据银行内存量审核问题库及操作经验进行智能化建模，根据科学的信审流程快速核查申请人提交的个人情况，比起人工电话核查效率提升了近40%。行业人员分析，较之容易出错的人工审核，平稳精确的信审智能优化系统，能有效提高信审环节的准确率及效率，进一步降低授信风险，同时将大幅度增进客户用卡体验。

　　针对性管控巧治地区高风险

　　由于外部经济环境影响，部分地区及行业的风险持续上升，特别是长三角地区、环渤海地区，部分持卡人由于资金紧张和商业周转等原因，还款能力及还款意愿均不足，致信用风险持续上行。现今我国信用卡行业风险区域大致为长三角地区和环渤海地区。

　　针对目前信用卡风险持续严峻的情况，各大银行经过对存量客户数据整理及分析后，根据行业、地区和价值的综合研究，推出了不同的整顿措施。就行业首批开展分区治理的广发信用卡而言，其高风险区域与行业基本一致，主要集中在长三角、环渤海地区。针对该片区域的持卡人消费特性，广发信用卡采取了从源头控制风险、缩小风险敞口、建立失联客户管理体系等三大方面控制措施。

　　如上三大措施是否能有效管控风险？业内专业人士向记者解惑：“对于高危行业和高风险地区，银行早几年前就应开展相关针对性管控。在新发卡端，应严格控制客户办卡范围并及时采取限制措施，杜绝风险进件，从源头控制风险；在信维端，银行应加大额度管控力度，缩小风险敞口；在催收端，银行应拓展外部资料查找渠道，建立失联客户管理体系。并且要对高风险地区、高风险行业、大额透支客户开展专项治理。”

　　第三季度末新增发卡量同比增幅高达41%的广发信用卡通过有效措施管控，长三角地区的风险指标下降明显，尤其2014年新发卡早期风险相较于2013年下降了近40%。

　　移动互联金融巨潮澎湃，各大银行各出奇谋争当弄潮儿，力争稳占浪头。明年宏观经济整体情况持续艰难，风险管控和业绩发展能否齐头并进，创新将是银行信用卡中心软着陆的关键核心要素。