信用卡的那些坑，你中招了吗？

　　信用卡在给我们带来方便和快捷的同时，还可享消费折扣优惠，以及最长60天的免息福利。不过，羊毛出在羊身上，很多信用卡也设计了重重使用陷阱。本期我们来盘点一下信用卡的套路，防止大家薅银行的羊毛不成反被银行薅。

　　1、激活坑

　　有时候我们随意申请了信用卡，没有激活就放置不理。需要注意的是，有些信用卡即使不激活也会产生年费，如果你不交年费，就会给自己的征信留下污点，同时欠息还一直在滚。

　　如果遇到信用卡未激活产生年费的情况，甚至影响到征信的话，一定要及时和银行交涉，这种无意的征信记录是可以申请撤销的。

　　2、分期坑

　　大家都被信用卡的免息期吸引了，却不曾想银行的利润从何而来？任性刷刷刷，到了还款期，总有剁手族还不起钱的，那怎么办呢？只有账单分期了，你分期的手续费就是银行的利润。

　　手续费费率优惠是银行的惯用话术，但是打折的分期不是3期也不是6期，一般是12期以上才会打折，因为分期数越长，银行的利润就越高。

　　我们以交通银行的信用卡账单分期为例，我们将3000元分成12期，费率享受4.9折优惠后的手续费为每期10.5元。

　　那么我们总共应还的手续费是10.5×12=126元，这个年化利率是多少呢？

　　银行宣传单上是这么算的：126/3000*100%=4.2%。好像还不错啊！但利率真的才4.2%吗？

　　银行这么计算的意思就是我们把这3000元从年头借到年尾了？可是我们每期都在还本金，到了最后一期的本金只剩下250元了，手续费还是10.5元，相当于年化利率50.4%。

　　以下是各行信用卡分期费率及对应的实际年利率，仅供参考：

　　由此可见，一旦开始了账单分期，你就成了卡奴，一年到头都为银行打工了，建议大家不要进行超过自己还款能力的消费。

　　3、最低还款坑

　　有没有比账单分期更坑的呢？分段计息算一个。

　　这个算式大家可能不容易看懂，我来解释一下：

　　8000×12（这里是从消费日20号到还款日前一天，这12天的免息就没了，按万5来计息）*0.0005+（8000-800）*15（从还款日到还完日这15天，也按万5计息）*0.0005=102元

　　如果没有这个算式，我们可能以为未还款部分7200元，就只是在还款日以后，按万5的贷款利息算。其实呢，还有消费日到还款日这期间的消费利息也要计算，所以大家一定要注意这个坑，这个叫分段计息。

　　分段计息的意思就是，如果你还款日只还了部分款项，那么从消费日到还款日，仍按全款计息，但是还款日后，将按未还清部分计息。

　　4、全额罚息

　　有没有比分段计息更坑的呢？全额罚息算一个。

　　先看一段新闻：李先生用某银行信用卡消费一万八千余元，但有69元未还清，然而10天之后，竟然产生了300余元的利息。

　　在多次拨打银行客服电话后，李先生才知道，银行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算，这叫全额罚息。

　　全额罚息是信用卡的一种计息方式，是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五的利息计算循环利息。

　　不过，好在不少银行开通了容时容差的业务，能为持卡人提供1~3天的还款宽限期。

　　5、取现手续费

　　信用卡和储蓄卡的不同之处在于，信用卡的存款不但没有利息收益，如果你要取现的话，还要收取手续费。不小心存进去的话，不建议取现，放里面等下期还款吧。

　　6、还清逾期款后销卡

　　万一信用卡出现了逾期，在还清逾期欠款后，千万不要一气之下就把卡注销了。因为信用卡的还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。

　　如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间被保存下来。因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里消除。