国外银行如何进行存款业务创新？

　　年中节点已至，商业银行依旧面临着艰巨的揽储任务，市场再现各种花式揽储。结合国外存款业务的创新。在国外，同样存在金融机构的存款争夺，很多创新产品有提高利率之效。

　　苏拉威西岛“垃圾银行”

　　为了减轻城市垃圾堆场的压力，一个独特的垃圾处理体系——垃圾银行，正在印尼全国推广开来，并得到环境专业人士和世界银行的肯定。

　　在苏拉威西岛的一些大城市，一些私人经营的中小型垃圾银行不仅提供垃圾存款业务，还对社区的居民提供贷款业务，居民在学生开学前或者生病等急需现金的时候可以向垃圾银行借贷，然后再慢慢通过垃圾还贷。一些地区的医生甚至接受病人拿垃圾来充当医药费。

　　参与垃圾银行非常简单，居民在银行开户后会得到一个存款本并接受简单培训，将收集的垃圾分类好定期交给垃圾银行，然后银行称重并将估值后的金额记录在个人的存款本上。社区居民一年从参与垃圾银行获得的收入，从20万印尼盾到200万印尼盾不等（约合100~1000元人民币），垃圾收集得多赚得也多。垃圾银行每年都会在开斋节前将这些钱返还给居民，不过如果急需的话可以随时取走，当然这些存款是不计算利息的。

　　据介绍，在苏拉威西岛的一些大城市，一些私人经营的中小型垃圾银行不仅提供垃圾存款业务，还对社区的居民提供贷款业务，居民在学生开学前或者生病等急需现金的时候可以向垃圾银行借贷，然后再慢慢通过垃圾还贷。一些地区的医生甚至接受病人拿垃圾来充当医药费。

　　在中爪哇的一些地区，村庄的一些百姓联合组成垃圾银行，每位家庭每年都会向垃圾银行捐赠垃圾，垃圾银行将垃圾卖给垃圾回收公司，所得的金钱用于社区的公益事业。

　　富国银行四大存款策略

　　富国银行从一家社区银行起步，在2013年成为全球市值最大的银行，其发展经验值得我国商业银行借鉴，他采取的存款策略：

　　一是坚持市场定位，积累核心客户，加大核心存款吸收力度。富国银行以社区客户为目标群体，同时注重保持核心存款结构的最优化，始终维持较高的活期存款占比，基本保持在60%-70%左右。

　　二是以前瞻性金融创新抵消利率市场化影响，同时也是持续保持低成本资金优势的关键。如1982年10月，《加恩法案》允许银行开立余额不低于2500美金的存款账户并放开利率管制，富国银行两个月内迅速推出“市场利率账户”，对不低于2万美金的存单及7天通知存款支付市场利率，年末即吸收了16亿美元存款，次年1月，余额增加至40亿美元，成效显著。

　　三是采取价格领先策略，市场反应迅速。富国银行在存款竞争中政策反应灵敏，价格调整迅速，1973年7月1日，联邦储备局允许提高定期存折储蓄存款和消费者定期存款的利率，富国银行于政策公开的当天，将定期存折储蓄存款利率从4.5%提高至5%，吸引并巩固了大量忠实客户。

　　四是以交叉销售为手段，充分挖掘低成本资金提供者的潜在价值，提升单位客户的综合收益价值。1975年之后，富国银行巧妙地将提高存款产品利率和服务费价格结合起来，在息差收窄的情况下，凭借中间业务收入增长弥补单个客户的盈利损失。

　　一方面通过优化产品和服务，提高账户管理费，以费补息。如1980年推出黄金账户，向该账户支票付息并附加账户服务，与此同时将账户管理费由3美元提高至5美元。1981年底账户数达27万户，账户管理费收入达600万美元，弥补了上升的付息成本。

　　另一方面，在全面分析客户综合价值基础上，差异化加强交叉营销力度。在普通零售领域，富国银行的客户通常会同时享受储蓄、信用卡、住房抵押贷款、汽车贷款、投资和保险等五种以上的金融服务；在批发银行领域，客户通常能够享受到投资银行、证券投资、商业地产、财富管理、财务融资等五种以上金融服务。通过成功的交叉销售，大大提高了单位客户的贡献度。

　　美国银行“零头转存”

　　在产品创新方面，美国银行曾以“零头转存”撬动200亿存款。2004年，美国银行的研究人员和顾问们观察了十几位家庭女性如何安排消费和规划开支，发现不少女性虽然都有储蓄的意愿，却总是难以控制自己的购物欲望而无法存下资金。