信用卡业务不断扩张，信用卡风险成关注话题

　　随着征信体系的完善和消费需求的持续增长，商业银行纷纷加快了零售转型，在信用卡、消费信贷等领域发力，充分挖掘当前市场的客户需求，提升业务收入，并借助金融科技进行生态圈的打造。

　　实际上，多数商业银行近两年来已将大量信贷投向了信用卡业务。在刚刚由银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》中的数据显示，2018年信用卡的交易金额达到了38.2万亿元，其增速24.9%是五年来的最高水平。信用卡活卡率为73.2%，人均持卡量达到0.7张。信用卡未偿余额6.85万亿元，同比增长23.2%。信用卡损失率为1.27%，较上一年度的1.17%略有上升。

　　信用卡扩张

　　由于经济下行的压力和消费金融市场需求旺盛，银行信用卡业务进入了一个快速繁荣的时期。在银行看来，信用卡是零售转型的关键一环，对客户具有较高黏性，且分期等创新业务也成为了银行利润的增收点之一。

　　2018年，商业银行信用卡扩张进一步提速，交易额、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均处于5年来的最高水平。《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》数据显示，2018年国内银行卡的发卡量为78.3亿张，较上一年增长11.4%。但是信用卡发卡量9.7亿张，同比增速为22.8%。信用卡活卡率达到了73.2%，人均持卡量0.7张，两项指标均处于历史高位。

　　“随着金融科技的发展和大数据等技术的应用，信用卡的客户画像更为精准，也为发卡规模进一步的提升创造了条件。”一家股份制银行人士认为，国内信用卡市场仍有较大的空间，人均持卡量尚不足1张，较发达国家3.5张的持卡量仍有一定的差距。

　　值得一提的是，在银行打通线上和线下业务后，消费场景化为信用卡的获客和产品创新提供了动力。尤其是在一定生态圈中，信用卡已经成为了消费的一种必要载体。

　　近两年来，商业银行信用卡“冲规模”非常明显。由于网点和零售客户数量的关联性，大行在发卡量上具有一定优势。目前，工行、建行、农行和招商的信用卡发卡量均超过1亿张，其中工行累计发卡量超过1.5亿张，在行业内遥遥领先。

　　2018年中新增发卡量最多的是农行，达到了1800万张。股份制银行中，光大银行2018年新增发卡量超过1500张，同比增速达到了64.05%，也表现出了后者紧追的架势。

　　欺诈风险下降

　　在商业银行信用卡业务“跑马圈地”的同时，信用卡的风险一直是业内比较关注的话题。

　　《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》中的数据显示，国内信用卡未偿余额有所增长，未尝信贷总额达到了6.85万亿元，同比增长23.2%，其规模相比2014年的2.34万亿元增长192.73%，但是增速却有所趋缓。信用卡的损失率为1.27%，较上一年度的1.17%略有提升。

　　比较有意思的是，在此次披露的数据中，信用卡的欺诈得到了进一步的抑制，信用卡欺诈率为1.16%，较2016年2.35%的峰值下降很明显。

　　该报告认为，在信用风险管理中，防控体系的建设和完善主要有四个方面内容，包括了健全风险管控机制，注重安全合规发展；优化迭代授信策略，提升贷前风险识别能力；加强贷中资产组合管理，把控风险业务敞口；创新贷后催收手段，提升智能化资产处置能力。

　　“信用卡的风险与地域经济、银行风控等因素都有直接关系。”上述股份制银行人士称，有的银行发卡把关严格，可能坏账就少一些，有的银行发卡还在采用粗放式的规模，可能潜在的风险就要大一些。当然，如今各家银行对于银行卡发行量的重视是一方面，更重要的是活卡率。银行信用卡产业的发展趋势肯定也是要走向“精耕细作”。