数字化风控是江苏常熟农商银行转型的关键

　　江苏常熟农商银行多年以来，一直在行业走在业务和技术的前沿。

　　随着行业的竞争加剧，智能转型迫在眉睫，而信用卡为例的零售业务是常熟农商银行大力发展零售信贷服务，日益成为银行转型的发力点。零售银行业总体而言，呈现出“单笔额度小、周期灵活、无抵押比例高、客户分散和风险整体相对稳定”的特点。

　　银行零售业快速的发展过程中，由于个人征信体系不完善，银行内部风险管理不到位，相关法律不健全，风险也在无形中增长。越来越多的操作风险、信用风险、欺诈风险和法律法规风险，是银行快速发展中的突出挑战。

　　伴随着金融科技浪潮的风起云涌，大数据、人工智能等新技术快速发展，对信用卡的经营模式的各个环节进行“数字化”全流程改造。包括数字化产品、数字化营销、数字化获客、数字化风控、数字化运营等，这是信用卡数字化转型的实质和关键。而数字化转型中最为重要、也最为复杂的环节，就是数字化风控。

　　大额信用卡风险管理咨询方案，驱动风控能力变革

　　排列科技凭借多年金融行业风控项目积累经验和现有数据及流程，基于机器学习算法的数据挖掘技术，携手常熟农商银行，通过咨询帮助其建立相关的模型体系，通过培训常熟农商行的风控人员和数据工程师，赋能他们去准确识别高风险客户和高净值客户，可以有效降低违约概率和损失，并在风险识别的前提下，为银行客户提供产品服务创新基础，进一步提升银行客户的运营效果和资本收益率。

　　此项目包含两个阶段，第一阶段的咨询内容包括：大额信用卡风险数据字典咨询、大额信用卡申请评分模型咨询和模型监控和知识转移。第二阶段的咨询内容主要包含：大额信用卡准入规则咨询和动态定价咨询。

　　通过对常熟农商银行大额信用卡业务的现状的了解，针对长期线上化大力推广的业务目标，结合已有的大额信用卡业务风控系统流程和需求方向，充分使用各种直接和间接的大额信用卡业务申请和使用用户的丰富数据信息，通过系统化的技术手段将这些信息汇聚成反应欺诈风险和信用风险的指标和分数，根据历史和经验对信贷的产品进行相应的决策。通过系统的咨询和对风控人员和数据工程师培训，帮助常熟农商行零售部门建立起成体系风险管理系统，并在咨询和培训过程中沉淀出相应模型。

　　商业银行的信用卡数字化风控转型依托于数据、模型、自动化、人才四个方面。

　　新时代，信用卡业务必须开拓新发展思路，基于大数据建立符合业务场景需求的应用模型，打造高自动化、智能化程度的系统，培训数字化专业人才队伍，为信用卡业务数字化转型奠定基础。