谁动了你的奶酪？揭秘信用卡灰色产业链
“拥有几百万信用卡积分”“一年光卖信用卡积分就赚了好几十万”“不花一分钱，住遍境内外五星级酒店”……在大大小小的信用卡论坛或交流群组中，时常有一些“大神”招摇过市。
实际上，这些所谓的“大神”很可能是信用卡圈内的“职业羊毛党”，甚至是“羊头”。
银行业人士表示，套现和套利，是这些“职业羊毛党”惯用的牟利手段。套现，指通过虚假交易，将信用卡内的消费额度以现金方式套取，挪作他用，同时获得相应的刷卡消费积分。
套利，则是将套现交易获得的巨额积分，按照发卡银行的积分回馈计划，兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等，再兜售获利，或是直接将积分卖给“黄牛”获利。
对银行来说，持卡人参与银行开展的优惠促销活动，正常地“薅积分”，再将积分兑换成各种权益，这无可非议。
但“职业羊毛党”不一样，他们往往通过虚假交易等行为获取积分，并且数额巨大。特别是一些“羊头”被“羊毛圈”冠以“大老板（DLB）”的名号，以显示“撸羊毛”之狠。
POS机市场乱象：用虚假商户信息套现
“职业羊毛党”往往通过POS机虚假刷单等手段，赚取银行消费积分。借助POS机虚假交易，“职业羊毛党”还能轻松完成银行的营销回馈活动中的任务，如“刷够××笔，单笔不低于××元，可获××奖励”。
除获得正常的消费积分外，“职业羊毛党”更能赚到大量营销奖励类积分等奖励。
“职业羊毛党”使用信用卡套现，需要大量办卡，为获得较高的授信额度，要在多家银行办信用卡，每家信用卡账户下一般都办十几张卡。
接着买一个POS机，POS机的价格一般在500元左右，套现的手续费率一般在1%以内，“手刷”类刷卡器甚至在“羊毛圈”内免费发放。这些POS机往往自带十几家商户，且商户类型五花八门，包括餐饮、酒店、商场、娱乐场所等。
“套现”+“套利”：“一条龙”产业链
随着监管部门的打击力度越来越大，办几张信用卡、找几个商户或POS机刷单的做法已过时，现在准备数百台POS机，不封顶刷、不刷整数、模拟正常消费等手段层出不穷。
除POS机虚假交易外，给“电商黄牛”代付也是信用卡“套现”的一大途径。
虚假交易得来的消费积分，变现也非常容易。一是可以用积分兑换成航空里程、酒店权益、实物礼品等公开兜售，二是通过“黄牛”将积分卖掉。
由此，虚假交易“套现”、积分变现“套利”，形成“一条龙”产业链。据媒体报道，有一名“80后”男子通过信用卡积分套利年赚近千万元。
他申请了很多POS机，有来自银行的，也有来自第三方代理公司的，多家银行信用卡在这些POS机间变换着刷。后来他不亲自刷卡，全由其徒弟完成，号称“收一个徒弟10万元，保证他一年赚100万。”
银行回馈遭截流广大持卡人利益受损
在“职业羊毛党”乃至“羊头”的带领下，上述规模化非法“薅取”积分的行为给银行和正常刷卡消费的持卡人带来极大困扰。
银行业人士表示，尽管一直在完善活动机制和审核流程，但仍很难杜绝恶意“薅羊毛”行为。银行用于回馈用户的营销投入，有相当一部分落入“职业羊毛党”的口袋，从而影响其他正常用户的消费体验。
对于信用卡正常持卡人来说，“职业羊毛党”损害了他们的切身利益。“我们通过一笔一笔的正常消费累积信用卡积分，但‘职业羊毛党’积分动辄薅上几万、十几万，这对我们不公平！”有用户认为，“职业羊毛党”虚假交易获取积分的行为，无形中使自己的信用卡积分面临贬值的风险。
鼓动“维权”施压银行保住牟利空间
业内人士指出，“职业羊毛党”已成信用卡行业的“毒瘤”。此前，多家银行的营销优惠活动因为“职业羊毛党”的大规模套利而被逼修改规则，甚至提前结束。
“职业羊毛党”通过“套现”、“套利”获取高额的利益回报，所以当银行修改规则以压缩“套利”空间时，他们不会善罢甘休。
银行业人士表示，此前，一些“职业羊毛党”绕开正常的投诉渠道、司法途径，先建立各种微信百人维权群、QQ千人维权群，并在群里发布煽动性维权言论。
接着，“羊头”通过维权群号召“职业羊毛党”拨打银行电话、监管部门电话投诉，鼓动集中进线、集中上访、集中投诉，并在维权群中提供统一话术、统一邮件模板、统一利益诉求，在群内同步最新投诉进度。最后，煽动网友前往监管机构投诉、拉横幅去银行网点抗议。
银行业人士表示，“职业羊毛党”这样做的目的是希望通过监管机构等给银行施压，恢复他们的套现、套利空间，使其继续在这个灰色产业链上获取利益。
“套现”入刑也入黑名单遏制“套利”需各方发力
2009年，最高人民法院、最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定了相关信用卡犯罪的量刑标准。
其中明确规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法规定，以非法经营罪定罪处罚。
持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。
除了达到一定金额，涉及刑法处罚外，哪怕是小金额的信用卡非法套现获取积分，也可能影响个人征信，得不偿失。用户一旦被发现利用虚假交易不当获利，银行信用卡机构有权将其累积的积分取消。
相关持卡人轻则被停卡或降低信用卡使用额度，重则被发卡银行拉入信用“黑名单”，从而严重影响未来的个人贷款、银行卡申请等。