信用卡盈利模式

　　1、利息收入与滞纳金

　　利息收入即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息，是信用卡收入中的主要部分。信用卡还款分为全额还款和最低还款，免息期内还请欠款，银行不收利息，否则就是日利息万分之五（年化18%，且月复利），并且还要收取滞纳金，滞纳金的比例由央行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。

　　2、分期手续费收入

　　简单来说，分期手续费是持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，类似于将利息收入中间业务化，因此有银行将其纳入利息收入进行统计管理，也是除利息外的又一主要收入。

　　以工行行为例，分期付款的起始金额为人民币600元，可分期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期，对应的手续费分别为手续费：1.65%、3.6%、5.4%、7.2%。11.7%、15.6%。

　　3、商户支付的刷卡手续费

　　商户支付的刷卡手续费也就是前面说的佣金收入，客户在买东西时刷信用卡消费，商家要拿出交易额的一定比例支付给银行作为服务费。

　　目前我国按照行业实行差别费率，主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。

　　在实际操作中，一些第三方收单机构为了争抢市场，不得不主动压低分成比例，让利于签约商户和银行。也就是说，银行可能得到更多。所以这部分也是银行信用卡收入的主要构成之一。

　　4、年费

　　一张信用卡除了卡片本身的工本费，还包括设计、快递和营销所带来的相关费用，从全行业的普遍情况来看，一张信用卡的成本要150元左右。如果持卡人不激活，这150元基本就打水漂了，因此银行都会像客户收取年费。

　　年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源，曾达到信用卡收入的55%左右。2005年以后，随着竞争的加剧，各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务，年费收入占比逐年下降。

　　5、取现手续费

　　取现手续费是指在信用卡中多存了一部分钱，去柜台或ATM取出时，银行收取的手续费。网易财经查阅，部分银行取现手续费减免，这部分在信用卡收入中占比较小。

　　银行从卡奴身上薅的羊毛还不止这些。银行如此大力推广信用卡业务，除了以上显性收益外，还因其能为银行带来隐性收益，如锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。

　　如某商户使用银行信用卡来进货，而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款，同时开通普通商户分期（客户买东西可以直接刷卡分期付款）、积分消费等增值业务，那么商户需在银行开立结算户；刷信用卡进货也避免动用原油的存款资金，减少存款流出；下游采购商通过POS机支付货款，这又轻轻松松将他行资金归集到自家银行。